Radiografía de la economía digital

“Fintech” surge de la unión de las palabras inglesas “finance” y “technology”, y se refiere a las empresas que ofrecen servicios financieros a través de medios digitales, aprovechando los beneficios de las nuevas tecnologías como la accesibilidad, transparencia o mayor oferta.

En los últimos años, han surgido todo tipo de negocios fintech, no solo los que ofrecen servicios similares a los de los bancos tradicionales, sino también los enfocados a la inversión bursátil y el comercio electrónico o ecommerce. Hace apenas 10 años, el sector fintech se reducía a un nicho de mercado bastante limitado y, en general, reticente a realizar operaciones monetarias a través de la red. Hoy en día, se calcula que el fintech, sobre todo el área de los pagos online, cuenta con más de 3.500 millones de usuarios en todo el mundo.

América (Norteamérica, Centroamérica, Suramérica y Caribe) concentra el mayor número de empresas fintech, unas 13.100, seguida de la región conformada por Europa, Oriente Medio y África, que registra cerca de 11.000. Sin embargo, Estados Unidos y China se desmarcan del resto de países a la hora de ofrecer soluciones fintech; se calcula que 8 de cada 10 de las mayores empresas fintech del mundo son chinas o estadounidenses.

Esa economía digital que representa el sector fintech debe gran parte de su crecimiento a la vertiginosa multiplicación de los pagos online que se ha producido en los últimos tiempos gracias a las mejoras en ciberseguridad, la digitalización a nivel global con mayor acceso a internet y una mejor educación de la población en estos aspectos.

Desde el cambio de siglo, con la popularización del uso de Internet que se ha disparado en los últimos 5 años, han ido apareciendo nuevos métodos de pago que complementaban a las tarjetas de banco y que son ya eminentemente digitales. Su aparición fue en paralelo a la de nuevos servicios en Internet que implican transacciones monetarias como las plataformas de poker con dinero real que, para poder jugar online como si fuera presencial, necesitan ofrecer al usuario una especie de cuenta bancaria desde la que poder gestionar sus fondos. En este entorno surgieron métodos totalmente digitalizados como las carteras, monederos o billeteras digitales como PayPal, fundado por Elon Musk en 1998.

Esto hizo que las entidades bancarias tradicionales tuvieran que buscar fórmulas para ofrecer herramientas tan cómodas, fáciles de usar y seguras como las que permiten esos nuevos métodos de pago. De ahí que todos los bancos se reinventasen como “banca online”, hasta el punto de no haber tenido en cuenta a colectivos como la gente mayor que no están tan habituados al uso de internet. Aun así, los pagos online han transformado el modus operandi de las actividades económicas, especialmente en España, donde, según un informe elaborado por Qonto, las pequeñas y medianas empresas españolas son las que más pagan online (63 %), al menos en Europa, por delante de Francia (44 %) y Alemania (43 %).

La evolución de los métodos de pago online no solo permitió acceder a servicios digitales como las plataformas de poker, los canales de streaming en suscripción o los cursos online, entre otros, sino que también supuso un gran impulso para el comercio online.

El ecommerce ha crecido en todo el mundo; según datos de Statista, en 2015, solo un 7 % de las compras en el comercio minorista se realizaban a través de internet, mientras que, hoy en día, el porcentaje es del 20 % y se espera que alcance el 24 % en 2026 (cerca de 1 de cada 4). Pero, si hay un mercado que ha tenido un crecimiento más marcado y con mayor potencial, es el de América Latina.

Pese a la desaceleración sufrida en 2022 tras haber crecido un 30 % interanual de 2020 a 2021, el ecommerce movió en 2023 más de 117.000 millones de dólares y puede alcanzar los 200.000 millones para 2026. El mercado latinoamericano supone unos 300 millones de compradores digitales, cifra que se prevé que aumente en un 15 % en los próximos tres años.

Lejos de estancarse o involucionar, el sector del fintech sigue en plena forma y las previsiones a partir de 2025 apuntan a que seguirá creciendo en todo el mundo.